買う・建てる : ローン・税金

• Q. 住宅金融支援機構のフラット３５とは、どんな融資制度ですか？

  住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）が扱っている「フラット３５」とは、どんな融資制度ですか。

  A.

  「フラット３５」とは、住宅金融支援機構が民間金融機関と提携して行っている長期固定金利型住宅ローンです。「フラット３５」には次の特徴があります。１．最長35年間金利が固定されます。金利変動がないので、返済終了時までの返済額が確定し、安心です。２．通常の住宅ローンで必要となる保証料がかかりません。また、保証人も必要ありません。

  詳しくは、住宅金融支援機構のホームページをご覧ください。

  ・住宅金融支援機構

  2018年02月05日現在

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• Q. 住宅ローンで気をつけるポイントは？

  住宅の購入を考えています。住宅ローンを利用するにあたり、気をつけるポイントを教えてください。（30代・男性）

  A.

  住宅ローンを利用する際に気をつけるポイントには、「借入金額」「返済期間」「借入金利」の３つがあります。「借入金額」は、購入物件の金額や頭金の額によって変動しますが、「いくら借りられるかではなく、いくら返せるか」で決定することが重要です。「返済期間」は、将来の収入や支出などを考えて、何歳で返済を完了したいかで決定します。「借入金利」については、金融機関で様々な種類があり、大きくは「固定金利」と「変動金利」があります。「固定金利」は返済期間中金利が変わらず、「変動金利」は市場金利の変動に合わせて金利が変わります。返済完了までは、非常に長い期間がかかります。目先の金利だけにとらわれることなく、長期的な視点で利用するローンや、返済プランを決定することが重要です。
  
  
  

  Ｑ固定金利と変動金利のどちらを選ぶか迷っています。それぞれのメリット、デメリットは何ですか。

  Ａ「固定金利」は、当初の金利が全返済期間を通じて変わりません。市場金利が上昇しても、返済額が変わらないというメリットがありますが、逆に金利が低下しても返済額に反映されないのがデメリットです。「変動金利」には、固定金利期間選択型と変動金利型があります。固定金利期間選択型は、当初○年間など一定期間固定金利が適用されるタイプで、固定金利の期間中は返済額を確定できるメリットがありますが、終了後は返済額が変動する可能性があるため、返済計画が立てにくいデメリットがあります。変動金利型は、通常金利情勢に伴って半年ごとに金利が見直され、５年ごとに返済額の見直しがあります。見直し後の返済額は、直近の１．２５倍が上限です。金利の変動を敏感に反映しますので、金利が低下すれば利息は減少する反面、金利が急上昇すれば利息が大幅に増加する恐れがあります。

  すまいるネットでは、住宅ローンに関する相談も受け付けていますので、ご活用ください。

  2018年02月14日現在

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• Q. 登録免許税とは、どんなときにかかる税金ですか？

  新築住宅を購入するのですが、諸経費の内訳に登録免許税という項目が入っていました。登録免許税とは、どんなときにかかる税金ですか？

  A.

  土地や建物を購入したとき、通常はその引渡しを受けるのと同時に登記の申請を行ないます。このときに課税される国税が登録免許税で、登記を受ける人に納税義務があります。
  
  

  不動産の登記において、登録免許税が課税されるケースは以下の通りです。

  １、新築建物などで最初に行なわれる所有権の保存登記

  ２、土地や建物の売買による所有権の移転登記

  ３、贈与や相続による所有権の移転登記

  ４、住宅ローンの借入れによる抵当権の設定登記

  ちなみに、土地の地番・地目・地積、建物の家屋番号・構造・床面積などを記載する登記簿の表題部を作成するための登記 （＝表示登記） には、原則として登録免許税が課税されません。

  2018年02月05日現在

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• Q. 不動産取得税の概要を教えてください？

  新築住宅を購入するのですが、諸費用として不動産取得税がかかると聞きました。 不動産取得税の概要を教えてください。

  A.

  不動産取得税は、不動産（土地や建物）を売買・贈与・交換・建築などにより取得したときに課税される県税で、不動産を取得する際に一度だけ納める税です。

  取得の方法が有償か無償かは関係ありません。また、契約内容から総合的に判断して、現実に所有権を取得した場合に認められるので、登記の有無も関係ありません。不動産を取得してから６０日以内に、その不動産の所在地の県税事務所に申告書を提出します。

  金額や取得時期によっては、免税点（課税されることのない一定の金額）や税率の特例・減額などがあります。

  2018年02月05日現在

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• Q. 新築住宅の購入に使える融資制度には、どんなものがありますか？

  新築住宅を購入する予定で、購入資金の一部を借入れたいのですが、どのような融資制度がありますか？

  A.

  新築住宅の融資制度には、財形住宅融資と住宅金融支援機構の「フラット35」と、民間金融機関などの住宅ローンがあります。

  財形住宅融資は、財形貯蓄を１年以上積み立て、申し込み資格に合えば利用できます。金利は５年固定型で、借入限度額は年収で異なりますが、所要額の90％か財形貯蓄残高の10倍までの金額（最高４千万円）まで可能です。

  「フラット35」は、住宅金融支援機構が金融機関との提携により、最長35年までの完全固定金利となっています。金融機関によって金利や融資手数料が異なりますので、よく比較してご利用ください。

  ・住宅金融支援機構／フラット35　　

  2018年02月05日現在

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• Q. 中古住宅の購入に使える融資制度には、どんなものがありますか？

  中古住宅を購入する予定です。資金の一部は借入れを予定していますが、どのような融資制度がありますか？

  A.

  中古住宅の融資制度には、財形住宅融資と住宅金融支援機構の「フラット35」と、民間金融機関などの住宅ローンがあります。

  財形住宅融資は、財形貯蓄を１年以上積み立て、申し込み資格に合えば利用できます。金利は５年固定型で、借入限度額は年収で異なりますが、所要額の90％か財形貯蓄残高の10倍までの金額（最高４千万円）まで可能です。

  「フラット35」は、住宅金融支援機構が金融機関との提携により、最長35年までの完全固定金利となっています。金融機関によって金利や融資手数料が異なりますので、よく比較してご利用ください。

  なお中古住宅の場合、財形住宅融資や「フラット35」は、建築確認日が昭和56年5月31日以前の場合には、耐震診断等により建物の耐震性が現行の建築基準法に定める耐震性と同様であることが確認できるもの（「耐震基準適合証明書」等）が必要になりますので、ご注意ください。

  ・住宅金融支援機構／フラット35

  2018年02月05日現在

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• Q. 住宅の建設資金融資には、どんなものがありますか？

  自宅を新築するのですが、新築資金の一部は借入れを予定しています。住宅の建設資金の融資制度にはどんなものがありますか？

  A.

  財形住宅融資は、財形貯蓄を１年以上積み立て、申し込み資格に合えば利用できます。金利は５年固定型で、借入限度額は年収で異なりますが、所要額の90％か財形貯蓄残高の10倍までの金額（最高４千万円）まで可能です。

  「フラット35」は、住宅金融支援機構が金融機関との提携により、最長35年までの完全固定金利となっています。金融機関によって金利や融資手数料が異なりますので、よく比較してご利用ください。

  ・住宅金融支援機構／フラット35　　

  2018年02月05日現在

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• Q. 住宅ローンの繰上償還にはどんな方法がありますか？

  毎月住宅ローンを返済していますが、余裕のある時は多めに償還して、元金を減らしたいのですが、繰上償還にはどんな方法がありますか？

  A.

  住宅ローンの繰上償還とは、毎月の返済とは別に元金を前倒しして返済することです。 繰上償還分は、すべて元金の償還に充てられますから、減った元金分の利息を減らすことができます。繰上償還には、返済期間が短縮される型（例：返済期間３５年が３０年に短縮される）と、返済期間は変わらず１回の返済金額が減額される型（例：毎月の返済額１０万円が９万円に減額される）の２つのパターンがあります。また、効果的な繰上償還を行うには、（1）住宅ローン借入れ後の早い時期から始める、（2）金利の高いローン・返済期間の長いローンから償還していく、という点に留意するとよいでしょう。

  2018年02月09日現在

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• Q. 固定資産税・都市計画税の概要を教えてください。

  固定資産税の納税通知書に、固定資産税・都市計画税と書いてありました。固定資産税・都市計画税の概要を教えてください。

  A.

  固定資産税は、固定資産の所有者に課される市町村税です。固定資産とは、土地、家屋および償却資産を総称し、当該固定資産の所在する市町村で課されます。課税標準はその年の1月1日現在における固定資産の価格で、税率は価格に対する一定率で定められ、標準税率は１．４％となっています。

  都市計画税は、都市計画法による都市計画区域のうち、市街化区域内の土地や家屋の所有者に課税されるもので、都市計画事業などの費用に充てるための目的税です。税率は０．３％で、固定資産税評価額に掛け合わせて、税額を算出します。

  通常は、固定資産税とあわせて納税通知書が送られてきます。

  2018年02月09日現在

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• Q. 提携ローンとはどういうローンですか？

  建売住宅の売買契約の説明を受けた際に、「提携ローン」を利用するか確認されました。提携ローンとはどういうローンですか。

  A.

  提携ローンとは、住宅の販売業者があらかじめ金融機関と提携して融資がセットされているローンをいいます。提携ローンでは、金融機関による物件の審査が予め済んでいるため、審査が非提携ローンに較べると早いというメリットがあります。

  2018年02月09日現在

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• Q. 住宅ローン利用特約とは何ですか？

  住宅の売買契約を締結しましたが、購入資金に充てるため、住宅ローンの申し込みをする予定です。住宅ローン利用特約という条項がありますが、どういう特約ですか。

  A.

  住宅ローン利用特約とは、住宅の売買契約の資金となる住宅ローンの承認が一定期限内に下りなかったときに、売買契約を白紙解約できる特約をいいます。住宅ローンを 取得資金の一部に充てる場合、金融機関からローンの承認が下りない場合に備えて、予め住宅ローン利用特約を結ぶ必要があります。この特約には、具体的な金融機関名や借入金額、借入金利、その他返済条件等を明記しなければなりません。この特約を設けていないと、手付金が没収されたり、違約金がかかる場合があります。

  2018年02月13日現在

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• Q. 住宅ローンを選ぶ際に気をつけるポイントは何ですか？

  住宅を購入する際に、住宅ローンを利用しようと考えています。金融機関からたくさんの種類の住宅ローンがでていますが、選ぶときのポイントを教えてください。

  A.

  住宅ローンを利用する際に考慮するポイントとしては、「借入金額」「返済期間」「借入金利」の３つが挙げられます。

  「借入金額」は、購入する物件の金額や頭金の額によって変動しますが、いくら借りられるかではなく、いくらなら無理なく返済できるかという視点で借入額を決定することが重要です。

  「返済期間」は、将来の家族にかかるお金や収入などのライフプランを考えて、いつまでに返済を完了したいと考えているかで決定します。

  「借入金利」は、大きくは「固定金利」と「変動金利」に分かれており、固定金利は返済途中で金利が変わらないので、返済計画が立てやすいといえます。変動金利は市場金利の変動に合わせて金利が変わるもので、金利水準が低いときは返済額は少なくて済みますが、金利が上昇すれば返済額が上昇するので、注意が必要です。

  返済完了までは、非常に長い期間がかかります。目先の金利だけにとらわれることなく、長期的に考えて利用するローンを決定することが重要です。

  2018年02月13日現在

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